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銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管全面升級

　　中國銀監(jiān)會日前下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》，將監(jiān)管重點指向銀行理財產(chǎn)品在非標準化債權(quán)資產(chǎn)領(lǐng)域的投資行為，這種投資一直被視為銀行理財產(chǎn)品的主要風(fēng)險隱患。
　　所謂非標準化債權(quán)資產(chǎn)，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受（收）益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。
　　銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)，可以起到擴大信貸投放數(shù)量的作用，規(guī)避調(diào)控部門的信貸額度管理，并且有可能使金融風(fēng)險跨機構(gòu)轉(zhuǎn)移。去年末我國銀行理財產(chǎn)品余額達到7.1萬億元，有銀行分析師估計其中可能有2萬億元的理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)，風(fēng)險隱患特別值得關(guān)注。
　　《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)實現(xiàn)每個理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)（標的物）的對應(yīng)，做到每個產(chǎn)品單獨管理、建賬和核算。單獨管理指對每個理財產(chǎn)品進行獨立的投資管理；單獨建賬指為每個理財產(chǎn)品建立投資明細賬，確保投資資產(chǎn)逐項清晰明確；單獨核算指對每個理財產(chǎn)品單獨進行會計賬務(wù)處理，確保每個理財產(chǎn)品都有資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表。
　　對于《通知》印發(fā)之前已投資的達不到上述要求的非標準化債權(quán)資產(chǎn)，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行比照自營貸款，按照《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》要求，于2013年底前完成風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量和資本計提。
　　商業(yè)銀行應(yīng)比照自營貸款管理流程，對非標準化債權(quán)資產(chǎn)投資進行投前盡職調(diào)查、風(fēng)險審查和投后風(fēng)險管理。銀監(jiān)會明確，商業(yè)銀行應(yīng)當合理控制理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的總額，理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均以理財產(chǎn)品余額的35％與商業(yè)銀行上一年度審計報告披露總資產(chǎn)的4％之間孰低者為上限。
　　《通知》對銀行理財產(chǎn)品的合作機構(gòu)管理也提出明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)加強理財投資合作機構(gòu)名單制管理，明確合作機構(gòu)準入標準和程序、存續(xù)期管理、信息披露義務(wù)及退出機制。商業(yè)銀行應(yīng)將合作機構(gòu)名單于業(yè)務(wù)開辦10日前報告監(jiān)管部門?！锻ㄖ酚“l(fā)前已開展合作的機構(gòu)名單應(yīng)于2013年4月底前報告監(jiān)管部門。
　　另外，商業(yè)銀行代銷代理其他機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準。商業(yè)銀行不得為非標準化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)?；蚧刭彸兄Z。

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